Чи варто брати кредит? Плюси і мінуси кредитування

З такого роду проблемою хоч би раз стикається практично кожна людина у наш час. Але все-таки, численні рекламні оголошення і усміхнені дівчата з банків і кредитних відділів магазинів завіряють, що це не представляє жодної проблеми – умови, щоб отримати кредит або зробити покупку на виплати все більше спрощуються, а пропозиції стають усе більш вигідними. Але після фінансової кризи, що мала місце в 2008-2009 рр. аналітики у сфері фінансів все частіше згадують фразу “криза кредитування”. Тому потрібно з’ясувати, що таке кредит – принадна пастка, для дуже наївних споживачів або ж найкращий спосіб витрачати свої грошові кошти?

Споживчі кредити. Таку назву мають кредити в невеликих сумах, які видаються фізичним особам під мінімальні гарантії з боку позичальників на порівняно недовгий термін (як правило, не більше трьох років). При цьому банк-кредитор не стане запитувати, на що Ви витрачатимете зайняті гроші, навіть можливо, не зажадає запоруки, а обмежиться тільки довідкою про доходи! Хіба не краса! Проте чи варто брати споживчий кредит?

Банк – це банк, а для себе потрібно дати чесну відповідь – на що ти витрачатимеш гроші, яких недостатньо для купівлі нерухомості або автомобіля, але досить цілком, щоб відправитися в принадну подорож, придбати яку-небудь побутову техніку, виконати ремонт? І ось на ці самі речі – ремонт, побутову техніку, путівку на відпочинок (хоча, деякі звичайно і бізнес навіть розпочинають із споживчого кредиту!). Термін повернення кредиту не великий, сума не руйнівна – чом би і не взяти подібну позику на що-небудь необхідне? Але саме за такий вид кредитів, як споживчі, банками береться найвищий відсоток (приблизно 20% від суми кредиту!). Якщо кредит береш готівкою, то з тебе ще можуть взяти близько трьох відсотків комісії (у результаті виходить 24%, одна четверта суми). І до того ж слід дуже уважно вивчати банківський договір – при уявній вигідній ставці по відсотках в договорі можуть сховатися чималі приховані комісії – наприклад, за переведення у готівку, дострокове погашення (буває і таке), за використання кредиту і так далі. Ось був нормальний споживчий кредит готівкою банку ВТБ 24 без поручителів. І тепер подумай, а чи варто брати кредит, практично виплативши за купівлю на цілих 24 відсотки більше? Якщо необхідність в придбанні не дуже термінова, то за ті ж шість місяців цілком можливо назбирати цю ж суму і придбати сучасніший різновид жаданого гаджета. Все-таки ти не хочеш відкласти цю купівлю? Постарайся вивчити пропозиції різних магазинів: частенько в магазині ти можеш оформити купівлю в кредит, але під менші відсотки або навіть зовсім без таких! І плюс до всього наш світ не настільки міцний. Навіть, якщо зараз тобі цілком під силу така щомісячна виплата, за пару років все може сильно помінятися – ми говоримо не лише про негаразди твоєї особистої кар’єри, але і про те, наскільки крихка економічна рівновага у цьому світі.

У 2009 році дуже багато хто виявився в ролі “рабів кредиту” – і сталося зростання цін, змінився курс валюти, а платити необхідно було як і раніше! Кредитка може бути легко оформлена, досить зайти у будь-який банк, маючи при собі паспорт – і займе це приблизно 15-20 хвилин. У тебе виявляється пластикова кредитна карта, що має кредитний ліміт, який, як правило, не перевищує середню зарплату по країні. Процентна ставка відсутня – ура! Та тільки, терміни погашення короткі – усього лише від десяти днів до трьох місяців. Але кредитка буде цілком хорошим варіантом, щоб знайти гроші для плати! А якщо Ви будете картою користуватися часто і повертати взяте вчасно, то Вам можуть підвищити кредитний ліміт! Проте чи варто брати в кредит по такого роду картці? В якості каверзи тут психологія споживачів. Не дивлячись на те що сума, яку Ви можете зняти і витратити, обмежена, простота її використання породжує деяку ілюзію легкості грошей. Практично халява! Люди не перебувають в довгих роздумах, що вони придбають, наскільки це необхідно . Ну, що ж, ну побалував я себе різною смакотою в супермаркеті, ну сходив в ресторан з дівчиною, або купив в який то час пристойні джинси. Раз! А кредиту то вже і немає! Ну і що ж, подумає споживач, з получки поверну. І повертає. А почуття таке, неначе зарплати і не було.

Щоб спробувати забезпечити собі рівень життя, до якого він звик, наш персонаж знову звертається до чарівної кредитки! І знову, і знову. А тут йому і ліміт до того ж підвищують! В результаті виходить нескінченне почуття “тягаря боргу”, хоча начебто нічого великого і серйозного куплено не було. Людина попадається на хитру пастку витрат, які перевищують доходи, – адже на справі ” халяви” не існує!

Ти не така ж, як цей легковажний персонаж? У тебе є конкретний план правильного використання цих грошей, ти упевнена, що зможеш їх в термін віддати? Тоді тобі можна завести кредитку, використати її лише одного разу для поставленої мети, а потім назад віддати банку, тобто, деактивувати кредитку. Ну або закинути її в найдальший кут і не брати її з собою в гаманець, щоб не було спокуси розплатитися кредиткою в супермаркеті!

Покупки в кредит. Побутова техніка, одяг від відомих брендів, турпутівки – зараз практично все можна придбати в кредит! Як правило відсоток нижчий того, що беруть банки, а якщо ще і повезе, то можна відшукати варіант купівлі зовсім без відсотків! Природно, варто брати і такий кредит! Але в чому каверза тут?

В справа в психології споживачів. Спокусившись на простоту оформлення і відсутності великих поборів, покупець вирішує оформити кредит (як правило не розтягнутий більше ніж на один рік) на один товар, а після на іншій. В результаті виплата за різними кредитами починає віднімати у покупця значну долю поточних витрат. Так буває, людина має холодильник, iphone і ноутбук, але їсть вона одні макарони з капустою. Це та ж пастка що і в ситуації з кредиткою – тобто знову життя не по кишені, яка на початку виглядає як та ж горезвісна халява!

І до того ж споживчі товари дуже швидко морально старіють, і відповідно стають значно дешевшими. У кінці року, в якому ти віддаєш повністю кредит за куплений ноутбук, з’являється як правило, новіша модель практично за ту ж саму ціну, а той ноутбук, за який ти ще продовжуєш розплачуватися коштує і того дешевше. Брати такий кредит загалом варто лише тоді, якщо річ і правда потрібна саме зараз, а грошей на неї немає. І ні в якому разі не беріть в кредит речі-іграшки, які Ви не використовуватимете для роботи або чисто практичного застосування, а що лише є голубою мрією, розвагою. Якщо тобі по засобах ця річ, то ти назбираєш на неї і купиш, і тобі не доведеться увесь рік відчувати себе боржником, а якщо ні, то краще приклади сили до накопичення, а не до гарячкового збереження, а як же повертати цей злий кредит?!

Автомобіль в кредит. Аргументи на купівлю автомобіля в кредит можуть знайтися практично відразу – річ дорога і заплатити за неї багатьом і, правда, не по кишені. Чи варто брати кредит на авто? Такого роду кредити оформляються на термін 5-7 років, і частенько безпосередньо в автосалоні. Середня процентна ставка, як правило, близько 9 відсотків, і це не в гривнях звичайно. Але річ у тому, що сумарно покупець може іноді переплатити до 60 відсотків від вартості самого автомобіля! Звідки береться така сума?

В першу чергу страхування. Оформляти страховку необхідно щорічно, а коштує вона 4-7% від ціни авто. Ще 0,5 – 1 % – це страховка життя власника автомобіля. Плюс збори до пенсійного фонду ( ще три відсотки), зареєструвати в МРЕО, нотаріально оформити запоруку і інші первинні формальності. Ну і до того ж, переплата по кредиту (реальна сума, віддана банку, – наприклад при ставці 10 відсотків річних за сім років може набігти приблизно на 50% більше, ніж сума самого кредиту!). Також, не варто забувати про перший внесок! В результаті приблизно 25% вартості авто виплачувати необхідно відразу ж. Тому частенько рішення чи “варто брати кредит на авто” відмітається негайно через занадто велику первинну виплату.

Є і ряд інших аргументів. Автомобілі в середньому дешевшають на 20 відсотків за три роки. І якщо ти маєш ці 25 відсотків від вартості автомобіля, які були б в якості первинного внеску, то їх можна покласти у банк приблизно під 17 відсотків річних, і помалу цей депозит поповнювати. У результаті, за 4-5 років дуже реально назбирати на цей же автомобіль, при цьому, не переплачуючи цілих 60 відсотків його вартості! Усі заявляють: авто в кредит брати не варто! Це робити потрібно, якщо машина потрібна негайно.

Іпотечний кредит. Це означає довгостроковий кредит на купівлю нерухомості. І відсоток досить високий (у Україні – приблизно 25%, в Росії – приблизно 12%), термін може бути дуже навіть довгий (до 30 років), і суми великі. Потрібна запорука (а часто люди, що мріють про своє власне житло, хай і в кредит, мають що-небудь рівне за ціною цьому житлу – приміром, іншу нерухомість?). І до того ж, велика частина банків наполягає на виплаті первинного внеску, що досягає 50%! Але правда, ряд банків може надати менш тяжкі умови для молодих сімей, проте іпотека продовжує залишатися важким фінансовим вантажем для середнього класу нашого суспільства.

З цієї причини на іпотеку наважуються далеко не усі. Як це не здасться дивним, але частенько буває дешевше просто винаймати квартиру такої ж площі, чим виплачувати іпотеку! І до того ж не можна відмітати ризик, що у Вас не буде можливості виплачувати. Тому економічно правильною відповіддю в цій ситуації буде наступна: іпотечний кредит брати не варто. Але економічно правильна – зовсім не означає, що правильна абсолютно! Чому? В першу чергу, своє, а не знімне житло припускає абсолютно іншу якість життя. Своє – воно і є своє, нехай і з переплатою. З іншого боку, для деяких сімей іпотека, нехай навіть на таких “драконівських” умовах є майже єдиним шансом обзавестися цим самим житлом (не накопичувати цю суму десятки років, щоб у результаті купити, але вже, будучи пенсіонером). З цієї причини ми не будемо відмовляти Вас зовсім від іпотечного кредиту – необхідно просто ретельно зважувати свої “за і проти”!

Кредит на розвиток бізнесу. Цей вид кредиту буває без застави і з нею. Термін такого кредиту буває до десяти років. Ставка по відсотку приблизно 12 відсотків в доларах. Якщо у тебе є свій бізнес план (банк може зажадати його), ти реально розумієш, коли твій бізнес почне приносити доходи, в курсі можливих ризиків – то такий кредит брати варто.

Але, якщо ти мрієш про щось таке, але вважаєш, що почнеш діяти, а потім вивчати ринок, коли отримаєш гроші, то ризикувати не варто! Загалом, це стосується будь-якого виду кредитів – чим точніше ти розумієш, для чого він тобі потрібний, то краще приймеш рішення: чи варто брати тобі кредит, або ж краще почекати і призбирати?

Також можна прочитати статтю, як знайти початковий капітал. І тут менше всього слухайте всяку рекламу – в рекламі тобі, звичайно ж скажуть, що брати кредит варто!