Як визначити розмір кредиту?

Багато людей у наш час успішно користуються послугами банків для узяття грошей у позику. Сфера банківського кредитування стала дуже популярною у мільйонів громадян нашої країни – хтось вже і життя не уявляє без цієї зручної і практичної системи придбання майна без наявності особистих коштів. Проте навіть такі люди рідко знають, чи можна визначити максимально можливий для них розмір кредиту і як це правильно зробити. Подібне питання може постати і перед Вами – необхідно уміти правильно на нього відповісти!

Як визначити розмір кредиту? Не важке питання. Як відомо в широких колах позичальників, банк видає кредити залежно від суми щомісячного прибутоку потенційного клієнта. Найчастіше для отримання кредиту у будь-якому відділенні банку на велику суму і тривалий термін, працівники просять інформацію про клієнта, таку як довідку про його прибутоки, комунальні рахунки, трудову книжку і інші на перший погляд незначні деталі. З них складається фінансовий портрет потенційного позичальника, по якому встановлюється кредитний ризик клієнта і максимальна сума, яку можна йому видати на тривалий термін.

Як визначити розмір кредиту?

Подібні розрахунки можна зробити і самостійно. Спершу співвіднесіть свої невід’ємні прибутоки з необхідними витратами(оплата послуг житлово-комунального господарства, оренда житла) і прийміть за основу результат. Банк зазвичай враховує те, що кожен місяць Ви зможете віддавати половину свого чистого прибутоку – тому отриману суму розділіть навпіл. Результат необхідно помножити на кількість місяців, за які кредит буде погашений повністю. Число, що вийшло, буде значенням суми, яку Ви зобов’язані будете повернути банку разом з “відсотками річних, що накапали”. Залишилося відняти річні, і тоді Ви отримаєте максимальний розмір кредиту, який зможете узяти. Все досить просто, в подібних обчисленнях навіть калькулятор може не знадобитися. Як визначити розмір кредиту? Як бачите, вирахувати максимум, який можна вижати з Вашого банку, досить просто!

Пам’ятайте, що для отримання кредиту необхідно мати чисту кредитну історію, суцільно в позитивних оцінках, і хорошу репутацію у своїх працедавців. Працівники банку цілком можуть подзвонити не лише Вашому нинішньому начальнику, але і людям, під керівництвом яких Ви працювали раніше. Банк дуже ретельно захищає свої фінанси і боїться можливих втрат – тому намагайтеся гасити кредити вчасно. Це не лише позбавить Вас від штрафів і переплат по тілу кредиту, але і збереже Вашу кредитну історію у повній цілості. Будьте акуратні і дійте продумано, займаючи гроші у банків!

Як вичислити процентну ставку?

Багато хто знає, що у банку можна брати кредити на різні суми, терміни і під різні умови договору. Проте чомусь багато хто забуває, що гроші у банк можна ще і вносити! Покласти свої гроші у банк під відсотки – означає дати можливість банку функціонувати Вашими фінансами за деяку оплату з боку банку. Зазвичай цей прибуток виражається у відсотках річних виплат від тіла основного внеску, але бувають виключення. Чим більше процентна ставка – тим вище актуальність внеску в цей банк, тому саме вона є головним показником дохідності подібного заходу. Проте, процентна ставка вказана зовсім не скрізь, а співробітники банку частенько лінуються пояснити клієнтові інформацію про її розрахунок. Цей пропуск в знанні необхідно заповнювати – і якнайшвидше, тому що без уміння вибрати найбільш вигідні умови внеску можна добре втратити в розмірах прибутку.

Що необхідно виділяти, коли Ви вносите гроші у банк на тривалий час? Перше, на що варто подивитися в умовах договору – чи вказується відсоток приросту фінансів за рік або ж за увесь період внеску. Інакше, вклавши кошти у банк на три роки, порадівши процентній ставці в п’ятнадцять відсотків, можна значно втратити в порівнянні з банком, що приймає внески під дев’ять відсотків річних. Як вичислити процентну ставку? Власне, вирахувати прибуток досить просто – необхідно узяти в руки калькулятор, поділити Вашу суму на сто, помножити на кількість відсотків в ставці. Це буде прибутком за увесь період внеску у банк. Щоб визначити прибуток за конкретний період – залежно від того, якими величинами рахує банк(зазвичай – день або місяць), потрібно розділити отриману суму ще і на кількість періодів. Звичайно ж, актуальнішим буде внесок з сумою щоденного прибутоку, що перевищує інші варіанти. Проте і тут варто бути обережним.

Як вичислити процентну ставку правильно?

Вибирати все одно краще престижні банки, а не ті, про які Ви ніколи раніше не чули. Вірогідність банкрутства у знаменитих банків з філіями по всій країні і за кордоном украй мала, що дозволить Вам не боятися за Ваші кошти. Новий банк може і не утриматися на плаву, поки Ваші гроші залишаються внесеними в його розкручування і функціонування, тому у разі провалу цього підприємства гроші Вам відшкодовані, швидше за все, не будуть. Тому вибирайте свій банк ретельно, досконально перевіряючи його історію і визначаючи його можливості. Краще нижчий прибуток по внеску, чим втрата часу і коштів.

Чим небезпечна порука по кредиту? Зараз банки готові надавати кредити на вигідних умовах. Можна зменшити процентну ставку якщо буде представлений поручитель по кредиту, але важливо пам’ятати що будучи поручителем Ви розділите відповідальність по виплатах разом з позичальником. Фахівці стверджують, що при невиконанні обов’язків перед банком поручитель нестиме відповідальність навпіл з позичальником. “Фактично виходить, що людина, яка не отримувала коштів по кредиту у своє використання, зобов’язана забезпечувати повне і своєчасне повернення коштів і оплачувати відсотки по кредиту.

Тому, приймаючи рішення виступати в ролі поручителя по кредиту, необхідно переконатися у виправданості такого рішення і в платоспроможності особи промовця позичальником, щоб не було причин для виникнення серйозних фінансових проблем, проблем з майном і правах на нього. Необхідно враховувати, що отримати кредит без поручителів не можливо в деяких випадках. Банк цілком може вимагати у молодого позичальника наявність поручителя, наприклад, у разі звернення за кредитом 18 літньої людини, що не має постійного прибутоку, то сума кредиту вираховуватиметься з розрахунків про прибуток поручителя.

Наочним прикладом стануть іпотечні кредити, людина купивши квартиру, не будучи власником не має права оформляти її в якості поруки. У таких випадках деякі банки вимагають притягати поручителя на початковий етап – порука діятиме тільки деякий час, поки квартира клієнта ще не буде сплачена коштами отриманими по кредиту і не оформлена у власність. Людина може отримати непотрібний їй головний біль, зробивши послугу колезі або родичеві у вигляді допомоги при кредитуванні. Неприємним виступатиме поручителем по іпотечному кредиту, коли позичальник через декілька років просто припинить його виплачувати, завіривши раніше що платежі будуть вноситься як потрібно і все буде добре.

За ці декілька років, поки йшло погашення кредиту, поручитель як правило розслабляється і забуває про свої зобов’язання, повідомлення з банку, у вигляді листа або дзвінка, з вимогою сплатити заборгованість буде не дуже приємним сюрпризом. Особливим випадком можна назвати можливість смерті позичальника, дія поручительства в таких випадках не припиняється. І, фізично, позичальник не може вже нічого погашати, то питання кредиторів будуть адресовані до поручителя. Відмовитися в таких випадках можливо тільки розірвавши договір погодивши з банком, який як правило навряд чи погодиться.

Порука по кредиту може солідно зіпсувати нерви навіть і за відсутності таких екстремальних ситуацій. У тому разі якщо що поручителеві самому знадобиться узяти кредит, він цілком може отримати відмову за наявність невиконаних зобов’язань поруки. Необхідно все обдумати, перш ніж погоджуватися на поруку по кредиту брата або друга. І не треба сприймати цю процедуру звичайною формальністю. Існують кредити, без поручителя отримати які просто неможливо, не вийде узяти кредит для початку або розвитку бізнесу без поручительського забезпечення. Кредитори оцінюють потенційного поручителя так само як і клієнта. Адже саме йому потрібно буде повертати заборгованість по кредиту, якщо позичальник не в змозі буде це робити. До поручителя вимоги від банку цілком звичайні: підтверджений і стабільний прибуток, дієздатний вік. Але знайти поручителя не завжди просте завдання.

Зараз його готові полегшити кредитні брокери, за певну плату надавши поручителя зі своїх баз. Але невідомо якими методами, при неможливості погашення кредиту, користуватиметься такий поручитель. Чим небезпечна порука по кредиту? Якщо все ж поручителеві доведеться погашати кредит за позичальника, виконавши зобов’язання після завершення погашення, з позичальника можна вимагати через суд відшкодування збитку. Поручителеві так само рекомендують укладати договір з позичальником. У таких договорах зобов’язують позичальника своєчасно надавати інформацію про зміни в житті, у разі яких може зрости об’єм відповідальності перед поручителем. Так само в ньому передбачаються штрафні санкції, що накладаються на позичальника при невиконанні зобов’язань по погашенні кредиту, як за договором з банком так і з поручителем.

Поруку до того ж можна надавати і за винагороду, порядок розрахунку і його розмір повинні прописуватися в договорі. Порука – це відповідальність і не варто відносити цю процедуру до формальності. Вимога погасити заборгованість буде звернена до поручителя, у разі того що позичальник припинить оплачувати свій щомісячний платіж. Банку все одно, хто погашатиме кредит, головне щоб платежі проходили вчасно. Обов’язки у поручителя і позичальника в принципі однакові, але різні права. На жаль, культура кредитування в Росії ще не дуже добре розвинена. Наші співвітчизники ще вчаться обслуговувати кредити і брати їх. Але число окредитованих громадян неухильно росте з кожним днем, що показує що навчання йде дуже навіть добре. Стати поручителем – це іноді спосіб опинитися в чужій борговій ямі, а не тільки зробити велику послугу для позичальника. Необхідно добре подумати про себе, а не тільки про позичальника.